中國人民銀行上?？偛?各分行、營(yíng)業(yè)管理部,各省會(huì )（首府）城市中心支行,各副省級城市中心支行；各省、自治區、直轄市、計劃單列市銀監局；交易商協(xié)會(huì )；國家開(kāi)發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

　　為貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于積極發(fā)揮新消費引領(lǐng)作用 加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導意見(jiàn)》（國發(fā)〔2015〕66號），創(chuàng )新金融支持和服務(wù)方式，促進(jìn)大力發(fā)展消費金融，更好地滿(mǎn)足新消費重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，發(fā)揮新消費引領(lǐng)作用，加快培育形成經(jīng)濟發(fā)展新供給新動(dòng)力，經(jīng)國務(wù)院同意，現提出如下意見(jiàn)：

　　一、積極培育和發(fā)展消費金融組織體系

　?。ㄒ唬┩苿?dòng)專(zhuān)業(yè)化消費金融組織發(fā)展。鼓勵有條件的銀行業(yè)金融機構圍繞新消費領(lǐng)域，設立特色專(zhuān)營(yíng)機構，完善環(huán)境設施、產(chǎn)品配置、金融服務(wù)、流程制度等配套機制，開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬產(chǎn)品，提供專(zhuān)業(yè)性、一站式、綜合化金融服務(wù)。推進(jìn)消費金融公司設立常態(tài)化，鼓勵消費金融公司拓展業(yè)務(wù)內容，針對細分市場(chǎng)提供特色服務(wù)。

　?。ǘ﹥?yōu)化金融機構網(wǎng)點(diǎn)布局。鼓勵銀行業(yè)金融機構在批發(fā)市場(chǎng)、商貿中心、學(xué)校、景點(diǎn)等消費集中場(chǎng)所，通過(guò)新設或改造分支機構作為服務(wù)消費為主的特色網(wǎng)點(diǎn)，在財務(wù)資源、人力資源等方面給予適當傾斜。

　　二、加快推進(jìn)消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng )新

　?。ㄈ﹥?yōu)化消費信貸管理模式。鼓勵銀行業(yè)金融機構在風(fēng)險可控并符合監管要求的前提下，探索運用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段開(kāi)展遠程客戶(hù)授權，實(shí)現消費貸款線(xiàn)上申請、審批和放貸。優(yōu)化績(jì)效考核機制，突出整體考核，推行盡職免責制度。根據客戶(hù)的信用等級、項目風(fēng)險、綜合效益和擔保條件，通過(guò)貸款利率風(fēng)險定價(jià)和浮動(dòng)計息規則，合理確定消費貸款利率水平。

　?。ㄋ模┘涌煜M信貸產(chǎn)品創(chuàng )新。鼓勵銀行業(yè)金融機構創(chuàng )新消費信貸抵質(zhì)押模式，開(kāi)發(fā)不同首付比例、期限和還款方式的信貸產(chǎn)品。推動(dòng)消費信貸與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結合，鼓勵銀行業(yè)金融機構運用大數據分析等技術(shù)，研發(fā)標準化網(wǎng)絡(luò )小額信用貸款，推廣“一次授信、循環(huán)使用”，打造自助式消費貸款平臺。

　?。ㄎ澹┕膭钇?chē)金融公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng )新。允許汽車(chē)金融公司在向消費者提供購車(chē)貸款（或融資租賃）的同時(shí)，根據消費者意愿提供附屬于所購車(chē)輛的附加產(chǎn)品（如導航設備、外觀(guān)貼膜、充電樁等物理附屬設備以及車(chē)輛延長(cháng)質(zhì)保、車(chē)輛保險等無(wú)形附加產(chǎn)品和服務(wù)）的融資。汽車(chē)金融公司開(kāi)展購車(chē)附加產(chǎn)品融資業(yè)務(wù)時(shí)，執行與汽車(chē)貸款一致的管理制度。

　　三、加大對新消費重點(diǎn)領(lǐng)域的金融支持

　?。┲С逐B老家政健康消費。加快落實(shí)金融支持養老服務(wù)業(yè)發(fā)展的政策措施。在風(fēng)險可控的前提下，探索養老服務(wù)機構土地使用權、房產(chǎn)、收費權等抵質(zhì)押貸款的可行模式。加大創(chuàng )業(yè)擔保貸款投放力度，支持社區小型家政、健康服務(wù)機構發(fā)展。

　?。ㄆ撸┲С中畔⒑途W(wǎng)絡(luò )消費。大力發(fā)展專(zhuān)利權質(zhì)押融資，支持可穿戴設備、智能家居等智能終端技術(shù)研發(fā)和推廣。鼓勵銀行業(yè)金融機構與網(wǎng)絡(luò )零售平臺在小額消費領(lǐng)域開(kāi)展合作，并在風(fēng)險可控、權責明確的條件下，自主發(fā)放小額消費信貸。

　?。ò耍┲С志G色消費。加快修訂《汽車(chē)貸款管理辦法》。經(jīng)銀監會(huì )批準經(jīng)營(yíng)個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的金融機構辦理新能源汽車(chē)和二手車(chē)貸款的首付款比例，可分別在15%和30%最低要求基礎上，根據自愿、審慎和風(fēng)險可控原則自主決定。大力開(kāi)展能效貸款和排污權、碳排放權抵質(zhì)押貸款等綠色信貸業(yè)務(wù)。

　?。ň牛┲С致糜涡蓍e消費。探索開(kāi)展旅游景區經(jīng)營(yíng)權和門(mén)票收入權質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。推廣旅游企業(yè)建設用地使用權抵押、林權抵押等貸款業(yè)務(wù)。

　?。ㄊ┲С纸逃幕w育消費。創(chuàng )新版權、商標權、收益權等抵質(zhì)押貸款模式，積極滿(mǎn)足文化創(chuàng )意企業(yè)融資需求。運用中長(cháng)期固定資產(chǎn)貸款、銀團貸款、政府和社會(huì )資本合作（PPP）模式等方式，支持影視院線(xiàn)、體育場(chǎng)館、大專(zhuān)院校等公共基礎設施建設。

　?。ㄊ唬┲С洲r村消費。開(kāi)展農村住房、家電、就學(xué)、生活服務(wù)等消費信貸產(chǎn)品創(chuàng )新。設計開(kāi)發(fā)適合農村消費特點(diǎn)的信貸模式和服務(wù)方式。加大對農村電商平臺發(fā)展的金融支持。鼓勵引導金融機構建設多功能綜合性農村金融服務(wù)站。

　　四、改善優(yōu)化消費金融發(fā)展環(huán)境

　?。ㄊ┩貙捪M金融機構多元化融資渠道。鼓勵汽車(chē)金融公司、消費金融公司等發(fā)行金融債券，簡(jiǎn)化債券發(fā)行核準程序。鼓勵符合條件的汽車(chē)金融公司、消費金融公司通過(guò)同業(yè)拆借市場(chǎng)補充流動(dòng)性。大力發(fā)展個(gè)人汽車(chē)、消費、信用卡等零售類(lèi)貸款信貸資產(chǎn)證券化，盤(pán)活信貸存量，擴大消費信貸規模，提升消費信貸供給能力。

　?。ㄊ└倪M(jìn)支付服務(wù)。擴展銀行卡消費服務(wù)功能。改善小城鎮、農村集市、商業(yè)聚集區銀行卡受理環(huán)境，提高用卡便捷度。促進(jìn)移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興支付方式規范發(fā)展。

　?。ㄊ模┚S護金融消費者權益。引入社會(huì )征信機構或吸收社會(huì )資本成立獨立的第三方機構，搭建消費信用信息平臺，優(yōu)化信用環(huán)境。加強金融消費者教育，完善金融消費糾紛受理處理機制。建立消費領(lǐng)域新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式的信貸風(fēng)險識別、預警和防范機制，提升風(fēng)險防控能力。

　　請人民銀行上?？偛?、各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì )（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行會(huì )同所在?。▍^、市）銀監會(huì )派出機構將本意見(jiàn)迅速轉發(fā)至轄區內相關(guān)機構，并結合轄區實(shí)際研究提出具體落實(shí)措施和工作部署，做好政策的貫徹實(shí)施工作，有關(guān)進(jìn)展及時(shí)報告人民銀行和銀監會(huì )。

　　中國人民銀行 　　   　　　 銀　監　會(huì )

　　2016年3月24日